前幾天在書店閒逛，看到一本叫《原來有錢人都這麼做：效法有錢人的理財術，學習富人的致富之道》的書，作者是Thomas J. Stanley和William D. Danko。這本書是2017年的作品，真的不是新作了，但還在暢銷書的欄位，感到好奇所以看了一下。

很多概念大家應該都不陌生，說的不外乎是節儉、財務紀律、分配資源和敢於開創。不過作者提出了一條簡單公式，來計算應有資產，讓人大概了解自己的資產是否符合自己年紀、年收的狀況。我覺得很棒，所以也分享給你。

計算應有資產淨值

（年齡 x 已實現之稅前年度總家庭收入） / 10 – 任何財產繼承
＝應有資產淨值

假設你今年28歲，稅前月收入是50000，年收入就是50000X12=600000，沒有任何財產繼承。
那麼你的應有資產淨值會是：（28 x 600000）/ 10 – 0 = 1680000

你是超優理財族嗎？

計算完後，用你的真實資產淨值除以應有資產淨值，就可以得知你是否屬於超優理財族。

Ｘ＝真實資產淨值／應有資產淨值

X＞2 超優理財族
X＝0.5到2之間 一般理財族
X＜0.5 超遜理財族

公式雖然簡單，當然也會有人認為太片面，但的確能讓人意識到自己在理財方面有沒有大問題，簡單而好用。太繁複的東西有時會窒礙人們的步伐，Less is more。

為什麼不富裕？是收入太少嗎？是儲蓄太少？投資滾利的方式是否適合自己？都是值得思考的問題。

節儉、賺錢、投資，三項其實相輔相成，排除含金湯匙出生的人，大多有錢人其實都是十分節儉，在發達之前是節儉與儲蓄，只有存到第一桶金，才會有後來的投資滾利機會，節儉也能讓人更守得住財富。
不過人生於世短短數十年，倒也不必太刻薄自己，如果計算出來已經是超優理財族的話，適時還是可以犒賞自己的辛勞，偶爾不那麼節制也是可以的。

認清短期致富不切實際

如果計算結果並不理想也請不要氣餒，更不要去考慮捷徑與所謂的「短期致富」。很多所謂短期致富的方法都是犯法的，剩餘的小部分，背後也隱藏著很大的風險，多半也難以長久。

一個人手握幾千萬甚至幾億的資產，可能也經歷過瀕臨破產的瞬間，經過了很多年的堅持不懈，憑著努力與學識才擁有現在的風光。
很多時候，我們能看到別人的光鮮亮麗，只是看到別人的「成果」，而更多的是我們看不到的「過程」。

錢，得來不易。但量入為出，透過儲蓄累積、正確地利用長期投資滾利，就算慢一點點，靠著複利效應長年地錢滾錢，十年後、二十年後，也會是一筆可觀的財富。
而且，因為是長遠的投資，是合法且風險適當的投資，自然能安心地累積財富。
與其高風險地短炒投機卻寢食難安，節儉、儲蓄，然後做足功課謹慎地進行長期投資，不是更安心也更輕鬆嗎？

畫一幅資產圓形圖

那本書沒有說的，但動手畫一幅資產圓形圖，是我個人認為很好地進一步檢視自己資產分配是否穩健的做法，而且更具像化，更輕易看出資產比例。了解自己的資產是如何分配的，會更明白目前的不足，之後就能更有效地配置與進行投資。

資產類別有：活期存款/現金、股票、基金、零存整取/定存、年金、黃金、外幣、虛擬貨幣、貸款、房地產等等……如果沒有該項的話，不必畫進圓形圖。

安全資產一般是指低風險的金融資產，價格波動小；
風險資產是收益率不確定的投資資產，價格波動大。

例如現金、定存、黃金、國債，通常就會歸類為安全資產，而像股票、虛擬貨幣、房地產通常都會歸類為風險資產。（高收益/低評級債券有較大機會收不回本金，所以可歸類至風險資產。）

常見青年資產配置例子

沒有車、沒有房的青年人，通常會是兩種情況，一種是大多資金都砸進股市，一種是完全不投資只有花錢與存錢。前者是沒有不動產的情況下頗有攻擊性（具風險）的分配，後者則是雖然分配得很安全，但卻缺乏資產增值的力量。

常見壯年階段資產配置例子

大多壯年階段的人，大概三十、四十來歲的人，普遍的資產分配會是房地產與房貸佔最多，通過會佔七至八成甚至更多，其次是存款，再加一點股票或基金投資。雖然房地產的波動一般會比股票小，但仍然屬於風險資產。

由於貸款的錢原則上並不是真的自己的錢，是需要還款的，所以你會看到圓形圖會把它們分為房地產與房地產貸款兩個部分，前者是已付清的部分，後者是尚未償債的部分。貸款屬於槓桿投資，因此這個資產組合比想像中更具風險。背著房貸時，房地產價格上漲當然好，但如果跌破本身投資和貸款的價格，那就變成「負資產」了。
由於絕大部分資產屬風險資產，如果你也是類似情況的話，建議努力試著增加安全資產。