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想要更有效地存錢，分清「需要」和「想要」是很重要的。而當你已經能有效地執行存錢計劃，如何更聰明地消費就是你需要認真思考的問題。
在之前的文章裡曾提及到，無痛消費會讓人容易花錢，信用卡、電子支付、預付、自動續約訂閱等等，便利支付的缺點就是付錢時不會感到「肉痛」，容易令我們無形中消費更多。
所以如果想自己少花一點，最簡單的做法就是每筆交易都付現金，讓自己更清楚錢真的在變少。
但是，若果你已經有自控能力，懂得節制地花費時，其實我會建議你擁有一張信用卡，因為以後的你很大機會需要「信用」。
辦信用卡的優缺點
辦信用卡的缺點是顯而易見，像是誘使消費增加、被盜刷風險。
但相對來說，也有很多優點，例如有申辦贈品、自動記錄消費明細（讓你了解自己的花費流向便於理財）、購物折扣、停車優惠、機場貴賓室服務、不必帶太多現金在身上、不會找一堆零錢等等。
信用卡的紅利與現金回饋驟眼看似乎不多，但長期累積下來也相當可觀。像我是常用外送app的人，信用卡與外送app有合作關係，回贈有6%，再配合一些優惠，餐費常常直接變成打九折，很多時候甚至比直接光顧店家的門市還更便宜。節儉、精打細算、該刷才刷，善用信用卡來達到省錢目的，也會幫助你累積財富。
如果是常要出差或旅行的朋友，出國時能享有機場貴賓室服務是最好不過。舟車勞頓難免會影響心情，在機場能好好休息和免費用餐，能為你在行程中好好充電。話說，台北機場貴賓室的牛肉麵真的好好吃，甚至比某些寫在旅遊書上的名店還好吃呢。香港機場貴賓室的話，推薦港式魚蛋湯河粉！這河粉跟台灣一般常見的越南河粉並不一樣。如果你覺得飛機餐難吃（其實在高空時人類的味覺嗅覺都會受到影響，在陸地覺得美味的食物，在高空中品嚐也可能覺得很一般），出發前在貴賓室先飽餐一頓也很不錯喔。
還有就是利用延後付款創造出更大的效益，某程度上也是使用槓桿來獲得收益。但這點請大家謹慎使用，槓桿畢竟有風險，不要輕易冒險。請在繳款期限前完成繳款，不要額外再去延後付款日期。
不要忽略「信用累積」
以上都是常見的優缺點，但有一點可能是很多人都會忽略，就是「信用累積」。信用累積的前提是，請不要積欠卡費、不按時繳款或超額刷卡，也請盡量不要選擇繳交最低金額或分期，避免讓銀行懷疑你是否不具備還款能力。
或許你會覺得自己好像沒有需要用到「信用」的時候，但通常到你真要用到「信用」時，才會發現來不及累積了。因為「信用卡持卡未滿3個月」或「近一年之信用卡應繳金額皆未大於0」，聯徵中心就會暫時不予以評分。想申請的項目無法通過，陷入尷尬的局面就不好了。
信用卡除了使用上的便利，長期使用還可以慢慢累積信用分數。按時按額還款，可以提升信用額度和信用評級，這在未來當你需要信貸時，資料庫才會有你良好的信用記錄，貸款買房買車審批就容易得多。
查詢信用評級，了解信用情況
每人每年度都享有一次免費查閱信用報告電子檔的服務，可以向金融聯合徵信中心申請，以了解自己的信用狀況及相關信用弱點。如果發現自己的信用記錄有異常，可及早向相關金融機構了解。而若是發現自己的信用評級不理想，也可針對有關項目作改進。
在報告的最後會有「信用評分」，評分介於200至800分之間，分數愈高表現信用愈好。要注意的是，信用分數低於400分，就屬於「信用瑕疵不良」族群，若有這個情況，請務必從根本作出改善。信用評分最好是500分以上，以避免當你需要信貸時卻無法通過申請。
「信用評分」是依據個人信用報告中與金融機構的借貸資料、信用卡資料、票信資料、被查詢記錄等內容計算得出，可區分成繳款行為、負債程度、負債型態、信用歷史長度，以及新貸款申請次數等，用來預測未來履行還款義務的可能性，是具有價值的參考項目。
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聰明地使用信用卡的「避雷」建議
使用信用卡必須避免陷入循環利率，很多人就是因為欠信用卡貸，利息愈滾愈多導致無力償還，才會變成「卡奴」，甚至要跟銀行談債務協商。
而且，信用卡繳款不正常也會使個人信用評分降低，就算遲繳的欠款快速繳清了，但遲繳記錄仍會註記在資料庫中，自清償日起六個月內都查得到，一定要留意。
以下有一些建議，讓你享有「信用累積」的好處時，也避免帶來生活上的困擾。
1) 額度設置在還款沒有壓力的範圍內
如果擔心自己自控能力不足或過於衝動消費的話，額度上限就設你還款沒有壓力的範圍內，就算銀行多給你額度，你也可以要求把額度設置更低的。是的，可以向銀行申請調降信用額度，設一個你還款時沒有壓力的額度。
不過要留意的是，如果經常刷滿額度，或是刷卡金額佔總額度比例過高，有可能會被認定為消費已接近銀行核定的風險。另一方面，若是以後想要調升額度，需要繳交財力證明，未必一定能順利調升額度。所以在額度的設定上，請仔細衡量自己的消費情況和負擔能力再去申請調整喔。
或者不更改額度，但限定用途
折衷做法是，把該信用卡限定在某種用途上使用，而該用途的金額一般是可預期、可控制的。例如：該信用卡只能用在繳交水、電、瓦斯、租金等費用上，繳交完後該月就收起來不再使用。那麼，你的額度不用去變更，但仍可較有效地控制消費。
2) 申請每月自動扣繳信用卡款
在申請信用卡時，就一併申請每月自動扣繳信用卡款，以確保你不會因為「忘記」而莫名欠債，因為信用卡債的利息很高，是非常不划算的欠債，就算有資金週轉困難，也不建議欠信用卡債，一般都會有利息費用更低的借貸選項。
3) 確保扣繳帳戶常備充足存款
自動扣繳信用卡款的帳戶可以是你的薪轉戶頭，或恆常存款較多的帳戶，這也是儘量保障自己不會因為存款餘額不足而導致扣繳失敗，或是扣繳不足導致「欠債」。
4) 選擇優惠、折扣或回饋最適合你的信用卡
這點看似是廢話，但卻是很重要。有些人會純粹因為信用卡的贈品，而申請了平時根本完全不會使用的信用卡，平常使用不到的話，對你的信用累積起不了任何作用。信用卡往來時間長，並有正常使用，才是銀行認定的有效信用紀錄。
你該申請的是平常確實會使用的信用卡，那些優惠、折扣或回饋是最適合何的。例如你經常網購，但很少在實體店買東西，你就可以留意與你常用的網購平台合作的信用卡，讓你更容易在本身會進行的消費行為上省錢，而不會為了一個自己根本不常用的優惠去額外花費，或是完全不使用。
5) 請勿過度申請信用卡
信用卡夠用就好，雖然不同信用卡有不同的優惠可能都會很吸引你，但過度申請信用卡會讓銀行常常調閱你的信用記錄，反而會影響你的信用評級。凡事適可而止，不要讓好東西變成壞物品。
此外，有些信用卡規定要達一定消費量或次數才能免年費，若申請了又不使用，隨後還要被扣繳年費，這就得不償失了。控制信用卡數量也較能夠減少不必要花費的誘因，個人建議盡量控制信用卡數量在五張以內。
6) 六大「不要」
不要預借現金、不要積欠卡費、不要延遲還款、不要超額刷卡，不要選擇繳交最低金額、不要分期。
最後，還是老話一句：謹慎理財信用至上
